眼下，正是海南深海網箱金鯧魚起捕上市的時節。海南省臨高縣新盈鎮頭咀村海域，一口口深海網箱排列在海面上，養殖戶許電秀的網箱也在其中。

　　這片網箱，曾差點毀於一場超強台風。兩年前，台風過境，許電秀的30口網箱被打壞25口，魚苗流失、飼料斷供，損失超過120萬元，“當時覺得天塌了。”把他重新拉回這片海的，是當時一筆及時到賬的150萬元組合貸款。沒有抵押物，沒有擔保人，銀行認的是他多年的信用記錄和一份重建計劃。如今，他的養殖基地早已恢復到災前水平。

　　臨高，海南島西北部的漁業大縣。116公裡海岸線，7個漁港，5400多艘漁船，約10萬涉海人口，漁業總產值連續27年全省第一。漁民世代耕海，盼著“造大船、闖深海、捕大魚”。可經營信息散在海上，傳統抵押物又少，金融服務一度跟不上。

　　金融活水怎樣托起小漁船？海南農商銀行臨高支行（以下簡稱“臨高支行”）在新盈等漁業重鎮布局漁業專營網點，組織專職隊伍，把服務送到漁港和船頭，被當地漁民親切地稱作“船頭銀行”。

　　誰家幾條船、出海多少年，漁民有了銀行看得懂的信用記錄

　　台風過后第三天，臨高支行的客戶經理戴盈華乘小船趕到許電秀的網箱旁，現場清點損毀情況。方案很快敲定：100萬元“救災支持貸”專用於網箱修復和補苗，50萬元“經營e貸”用來買飼料。貸款到位后，25口網箱陸續修復，新一批魚苗投了下去，飼料供應很快恢復。

　　這樣的速度，在以前的臨高，不可想象。漁村信用環境薄弱，漁民手裡沒有銀行認可的抵押物，擔保機構因看不透風險也不願介入，融資需求處處碰壁。

　　為改變狀況，臨高支行班子帶隊到一線摸底。新盈、調樓兩個漁業重鎮的9個漁村、5000多戶漁民，逐村走、逐戶問。半年跑下來，摸清了症結：漁民其實有信用，打了多少年魚、欠不欠錢、船值多少，村裡人都清楚，可這些信息沒有收錄在銀行系統裡。

　　如何對症下藥？關鍵的藥方在當地的抱才漁業合作協會。協會扎根漁村，“人熟、船熟、海熟”。誰家幾條船、出海多少年、一季產量多少，心裡都有本賬。臨高支行把這些“軟信息”接過來，經協會推薦、支行審核，建起漁民信用“白名單”。

　　銀行有了看得懂的信用記錄，整村授信延伸到海上。2024年起，臨高支行在調樓鎮抱才村、新盈鎮龍昆村等重點漁村創建整村授信示范村。漁民評上信用戶，掃碼就能申貸，不用再跑櫃台，“個人信譽”實實在在變成漁民手中的融資通行証。

　　這套體系能在碼頭站住腳，還靠一支特別的隊伍。臨高支行選客戶經理就一條標准：“晒得黑黑的，能上船。”從新盈到調樓，從頭咀村到黃龍港，幾個人走遍漁港村巷，把辦公室搬到碼頭和造船廠旁。日子久了，練出“見船識價、見人知業”的本事。一條船什麼年份、什麼配置、值多少錢，上去轉一圈心裡就有數。

　　信用扎了根，貸款規模水漲船高。臨高支行漁業貸款余額近10年來增長逾13倍，近3年累計投放近14億元，惠及漁民6000余戶。即便是休漁季，每月信貸投放仍有約200筆。修船、補網、備油，資金一年到頭都有保障。

　　舊船換新，擔保破解抵押難題

　　漁船是漁民最值錢的家當。去年12月，海南自貿港正式啟動全島封關運作。封關前夕，各地加快引導漁民淘汰舊船、建造合規的鋼質大船。

　　當時，臨高在冊“三証”齊全的漁船2803艘，佔全縣漁船總量的51.56%，另有2600多艘處在過渡期。漁民想升級，可一條新船造價動輒上百萬元，自有資金遠遠不夠。這讓大家都犯了難。

　　難在哪？舊船馬上要拆，已經不值錢了﹔新船還沒下水，權証辦不下來。銀行左右為難：押舊船不可行，押新船押不了。漁民進退兩難：融資卡在中間，兩頭夠不著。

　　調樓鎮武蓮港船主王小玉對此深有體會。2023年9月，他第一次通過臨高支行貸款更新漁船。誰料2024年12月，漁船在海上被外輪撞沉。事故認定、保險賠付、收入中斷接踵而至。

　　“第一次合作建立了信任，當意外發生時客戶再次找到了我們。”臨高調樓支行客戶經理鐘小明回憶。但信任歸信任，船沒了，按常規流程沒法操作。

　　為解紛排難，臨高支行引入“船廠階段性擔保+新船抵押”。新船在造船廠建造期間，由船廠出面提供過渡期擔保﹔等船下水試航、漁政核發証書，再以新船辦理抵押，置換前期擔保。拆舊和建新之間的“擔保真空”就此補上。去年5月受理申請，當月發放170萬元個人經營貸，新船隨后下水。

　　造船廠為什麼願意擔保？道理很簡單：漁民下單造船，船廠拿到了訂單和定金，擔保只是在自家業務范圍內多承擔一道手續。

　　隨著拆改業務增多，單靠船廠擔保額度難以覆蓋，臨高支行又引入擔保公司，銀行與擔保公司共擔風險。貸款也按造船進度分次放：龍骨鋪設放一筆，輪機安裝放一筆，下水試航再放一筆。2025年以來，臨高支行累計投放漁船拆改貸款超1.26億元，支持79艘漁船完成升級改造。

　　為漁民量身定制線上信用貸，手機掃碼一天到賬

　　在毗鄰臨高縣的儋州市，洋浦港碼頭，船主張麗岸對“快”字體會很深。

　　今年開海前，她的34米鋼質漁船要檢修，維修資金卻沒著落。沒有足值抵押物，跑了幾家銀行都被婉拒。張麗岸急得團團轉。后來聽說海南農商銀行有個“捕撈e貸”，她就掃碼試了一下。40萬元信用貸款1天到賬。“多虧放款及時，漁船趕上了開海。”張麗岸說。

　　“捕撈e貸”是海南農商銀行專為漁民設計的線上信用貸，基於捕撈行業數據、收入與資產狀況構建風控模型，從申請到放款最快7小時走完。漁民在漁港、在家、在海上，手機掃碼就能操作。

　　線上辦得快，線下服務也沒停。休漁季漁船集中回港檢修補給，客戶經理就到碼頭服務站逐船走訪。從“鐵腳板”走遍9個漁村，到手機掃碼申請一天放款，貸款跟著漁船走，服務半徑越拉越長。

　　放眼全省，海南農商銀行在三亞等臨海市縣也設立了海洋支行，推出“惠漁造船貸”“休閑漁業貸”“活體抵押貸”等特色產品。截至今年7月末，全行漁業領域貸款余額達55.44億元。

　　在臨高，截至今年6月末，臨高支行漁業貸款余額突破9.95億元，在全縣金融機構中排名第一。臨高支行黨委書記、行長王加武表示：“臨高是漁業大縣，漁民世世代代耕海牧漁。我們根在鄉土，漁民在哪裡，金融服務就跟到哪裡。讓每一位誠實守信的漁民都能貸到款、辦成事，這是我們踐行‘支農支小’最實在的行動。”

　　

　　■記者手記

　　跨過“最后一海裡”

　　臨高的漁業新聞很多，採訪金融選題的時候，最常聽到兩個詞：“上船”和“信用”。特別是一個細節讓我印象很深：支行選客戶經理，標准是“晒得黑黑的、能上船的”。

　　漁船在海上跑，漁獲隨季節起落，經營狀況很難靠一張表看全。銀行摸不清漁民的真實情況，放貸就會遲疑﹔漁民弄不懂產品和流程，也不知道怎樣申請。這道信息鴻溝，坐在營業廳裡等不來答案。

　　客戶經理得上船看船況，到碼頭問經營，再走進漁村核實口碑，零散的信息才逐漸拼成一幅完整圖景。船的年份、配置、價值，從業年限、捕撈產量、履約記錄，都要一點點摸清。實情在甲板上，也在漁村裡。

　　上門是態度，更考驗能力。熟悉產業運行的節奏，才能把漁業協會掌握的“軟信息”用起來，在舊船拆解、新船未成的空窗期找到增信辦法，也才能在風災發生后迅速判斷經營者有沒有重建能力。普惠不等於放鬆風控。1.78%的不良率說明，這套服務還得經得起商業可持續的檢驗。

　　“上船”有服務溫度，也有風控辦法。什麼時候修船、什麼時候備油，漁船值多少錢、收入受什麼影響，答案藏在具體的生產環節裡。客戶經理越懂漁業，產品設計和風險判斷才越能貼近真實需求。

　　這些年數字技術為普惠金融打開新空間，掃碼申貸正走向常態。但臨高的經驗告訴我們，技術縮短了物理距離，替代不了面對面建立的信任。信用體系要落地，終究要靠人一步步走出來。特色金融服務形態各異，內核相通——“辦法總比困難多”，要有人肯跨過“最后一海裡”，讓那些誠實守信的人都能貸到款、辦成事。

　　《 人民日報 》（ 2026年11月12日 17 版）