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老张看美国——
学生贷款是仅次于次级房贷的未爆弹
2014年09月05日11:17
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艾瑞克(Eric Merklein)今年六十七岁,退休了以后,除了自己的积蓄以外,还有美国联邦政府每一个月发放三百美元的社会安全保险退休金。三百元区区可数,杯水车薪,可是对于退休而没有收入的银髮族来说,也不无小补。社会安全保险退休金是美国罗斯福总统的德政,每年由纳税人在薪资中,上缴一定的比例给联邦政府。而此一员工的公司,也支付同额的社会安全保险费,做为相对基金。此一保险累积成一定数字,待员工到达六十七岁退休年龄,即由联邦政府发放给退休者,使老有所终,而达到社会福利的目的。

只是艾瑞克的情况有些不一洋,当他收到退休金支票的时候,发现三百多美元退休金支票已经缩水。缩水的原因是艾瑞克仍然积欠早年的学生贷款,政府依法把他每月三百多美元的六分之一部份,从退休金扣除,以支付他积欠的学生贷款。

杀人偿命,欠债还钱,这本是天经地义的事,只是对于退休的银髮族,原有的社会安全退休金原以屈指可数,再扣除了学生贷款,所剩余额难以渡日。

艾瑞克的故事并非孤立的案例。在美国年过五十岁的人,昔日的学生贷款没有付清的比比皆是。而且更糟的是,在年过五十而积欠学生贷款的比例,远远超过了其他年龄阶层。依据美国政府的统计,在全美国未清学生贷款数字中,年过五十岁的欠款者,佔了全部学生贷款积欠款的百分之十七。和2005年,也就是十年前相比,这个比例增加了三倍,学生贷款积欠款人在四十岁以下者,同一时间段,也增加了一点五倍。

美国的学生贷款制度,认真的来说,堪称是美国收取人心的德政。美国大学学费高昂,以2014年年度来说,许多私立大学,一年的学杂费(也包括了住宿费),高达五至六万美元之多。美国大学生多依靠学生贷款以完成学业,所以一旦大学毕业,随著所戴的方帽子,不用说,还有一大堆学生贷款。

美国的学生贷款可以分为两种。

其一是由美国联邦政府所支持的学生贷款。

另一种是私家的学生贷款。所谓私家者(Private Student Loans),也包括各州中所有的非营利法人或是银行所给付的学生贷款。一般而言,学生贷款还款的条件是学生毕业后,以学生的收入的一个百分比,来偿还学生贷款。也因此,如果毕业的学生收入不丰,那么每月偿还的款项也自然不高。这洋拖欠到欠债者早生华髮,自然不是件稀奇的事。

美国的学生贷款和一般的贷款不同之处,在于学生贷款由于是由联邦政府机构发放,或是由联邦政府担保,政府可以利用公权力,来对欠债者做出处分。处分的方式有将欠债人的房地产,用留置权(Lien)的方式予以冻结。政府也可以把债务人的银行存款强制提取,用扣押金(Garnishment)的方式,要求欠债人雇主,在欠债人的薪津中扣除。以艾瑞克为例,政府把他积欠的学生贷款在他每月社会安全退休福利款中扣除,而使艾瑞克全无还手之力。

近十年来美国经济一直在谷底回盪,毕业即失业,许多学生毕业以后没有工作,如何偿付贷款?或是薪资微薄,所还贷款数目微不足道。因此整个美国就逐渐被这一笔债务压垮。

华尔街的专家相信,学生贷款是下一个仅次于次级房贷的未爆弹。这个问题如何解抉,且看美国政府的智慧吧!

 

作者简介:张冬凝先生是旅美华人,在美国居住生活数十年,有逾五十年写作经验。擅长写财经专栏等。(点击查看作者本网专栏

古人有云,他山之石可攻玉。但世界上大部分的人, 对美国的了解,还停留在好莱坞的电影, 美国的电视节目里, 甚至, 即使是在美国居住多年的人, 对美国也会有见树不见林的感觉。问题在于美国这一个国家的政治, 经济, 文化, 等等确实太复杂, 除非特别有研究, 要想窥其全貌,几乎是不可能的事。所以,为增加网友对美国的了解,张冬凝先生将用在美国居住和在企业数十年的经验, 用深入浅出的笔法, 来导引读者,使读者对美国的政治,经济, 商业等等操作,有一个具体的认识。

来源:人民网-海南视窗    张冬凝   (责编:刘瀚涛、蒋成柳)
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