近年来，随着征信被社会逐渐重视，市场上出现一些机构或个人，打着“征信修复”“征信洗白”的幌子，声称能删除个人信用报告中的不良记录。这不仅严重扰乱征信市场秩序，妨害征信管理公平，而且对社会诚信体系建设也造成危害。

今年3月至6月，中国人民银行海口中心支行在海南全省范围内组织开展“征信修复”专项治理“百日行动”。中国银行海南省分行（下称“海南中行）积极响应中国人民银行海口中心支行部署，全面贯彻落实征信宣传要求，精心组织、统筹安排，推动“百日行动”顺利开展，进一步提高公众的征信知识水平，加强公众对个人征信的保护意识，营造“诚实守信”的良好社会氛围。

信用报告是个人的“经济身份证”

个人征信反映一个人的信用水平。花呗、借呗、京东白条、信用卡等金融产品使用记录在征信中都属于借债还钱信息。

信用报告是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。它是征信基础产品，系统记录企业或个人的信用活动，全面反映信息主体的信用状况。

随着经济和社会的发展，征信与个人的关系愈加密切。信用报告的应用逐渐普遍，几乎渗透到个人每一项重大经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、找工作、享受政府福利等。信用报告越来越像“居民身份证”，因此被形象地称呼为“经济身份证”。

日常生活中，造成不良信用记录的行为主要有贷款没有按期足额归还；信用卡逾期还款；为第三方提供担保，但第三方未按时还款。如果产生不良信用记录，可能对本人、配偶及担保方申请贷款、申办信用卡造成影响，银行会审查申请者的信用报告来判断其履约能力和还款能力。因此，一旦发现银行卡逾期未还款，应第一时间拨打银行客服电话咨询补救措施，以免留下信用污点。

目前，个人、企业信用报告有线上、线下两种查询方式，每人每年可免费查询2次。线上可以登录央行征信中心官网、商业银行个人网银或手机银行APP、“云闪付”APP以及支付宝“信用北京查”小程序查询。其中中国银行手机银行提供的个人信用报告可生成 PDF 格式文档，线上查询个人信用报告有效期为7天，过期后可再次申请。线下可以携带本人有效身份证明原件到中国人民银行征信查询大厅柜台查询，或使用自助查询机查询。目前，海南省现有34个银行外设查询点布设个人信用报告自助查询机，海口市有13个。

“征信修复”切不可病急乱投医

在网络平台上，不少公司以“征信修复”“征信洗白”“逾期记录铲单” 等名义招揽生意，甚至不少公司在工商信息中标注经营个人信用修复服务、企业信用管理咨询服务、企业征信业务、数据处理服务等。

征信修复代理机构或个人通常要求提供身份证件、联系方式、银行卡号等敏感信息，存在个人信息被恶意使用、泄露或买卖的风险。有的还教唆公众通过捏造虚假事实、伪造虚假材料，以“非恶意逾期”或“不可抗力”等理由试图达到“征信修复”目的，可能存在违法行为。这不仅严重侵害人民群众征信信息与财产安全，损害征信系统的客观公正，扰乱征信市场的发展秩序，影响社会信用体系建设及经济社会高质量发展。

征信领域不存在“征信修复”概念

冒充专业人士进行虚假宣传、伪造证明文件申请征信异议、冒用信息主体身份恶意投诉……遇到这些“征信修复”套路可要擦亮双眼，避免上当受骗。

我国法律法规和官方文件中无“征信修复”概念，任何机构声称收费就可以消除不良信息的都是骗局。海南中行财务管理部征信业务负责人黄粤提醒，“非恶意逾期”不存在。信用报告客观、如实反映个人或企业履行信贷合同的相关情况，征信不良信息是对其违约行为的记载，不反映恶意或非恶意的主观感情色彩。无论是征信机构还是信息提供者，都无权随意更改信用报告上真实、准确的逾期信息，否则将承担相应法律责任。

“征信修复”市场的存在，正是利用信息主体对征信政策法规不了解的弱点，故意混淆“信用修复”“征信异议”的概念，自创“征信修复”骗取信息主体信任。冒用信息主体身份反复向金融机构、政府平台、监管部门等投诉，以缠访闹访的手段施压，试图达到无理诉求。

“当您认为个人信用报告中出现信息错误或者遗漏的情况，您只需携带本人的有效身份证件，到当地中国人民银行或数据报送机构（与您发生信贷关系的金融机构）提出异议申请。” 黄粤强调，征信领域不存在“征信修复”概念，金 融消费者要注意保护个人身份信息，审慎为他人提供担保，合理安排消费，千万别过度消费导致无力偿还欠款，造成逾期而影响信用记录。

花样宣传活动征信知识送上门

向公众普及征信知识，引导公众形成正确的信用观念，提高信用意识，树立正确的征信理念。近年来，海南中行持续加大征信宣传力度，提升公众“学征信、懂征信、用征信”的能力，推动金融知识普及常态化，为构建和谐金融生态环境贡献力量。

海南中行依托营业网点宣传阵地，持续做好征信知识传递工作。在厅堂内显著区域放置宣传折页、设立宣传展台、安排专人讲解征信知识等，引导客户熟悉征信制度，维护自身权益。

同时，积极组织开展征信知识进乡村、进社区、进企业、进校园等贴近基层的活动，特别针对重点人群强化征信知识普及性教育，积极借助社区居委会、村委会等平台进行宣传和案例警示。通过外拓上门宣传等方式，推动征信宣传向纵深发展，取得明显成效。

据统计，2021年，海南中行“普及征信知识共建诚信社会”征信宣传活动在全辖共95个网点开展，发放1378份宣传材料，现场宣传覆盖3564人次，基层服务网点客户覆盖656人次。以实际行动向公众传递“守信走遍天下，失信寸步难行”理念，引导公众珍爱信用记录，远离“征信修复”侵害。（中国银行海南省分行） 

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